Der Begriff Bonität kann als Synonym für Kreditwürdigkeit angesehen werden. Neben der persönlichen Kreditwürdigkeit, die schwer quantifizierbar ist, da sie die Vertrauenswürdigkeit bzw. Integrität des Kreditnehmers betrifft, spielt insbesondere die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit bei der Bonitätsprüfung eine Rolle. Hierbei gehen Kreditinstitute bei der Prüfung eines Antrags auf eine Finanzierung der Frage nach, inwieweit der (potenzielle) Kunde “gut“ für den jeweiligen Betrag ist.
Während im Geschäft mit Privatkunden für einen Klein- oder Ratenkredit heutzutage die Bonitätsprüfung grundsätzlich standardisierten und EDV-gestützten Prozessen folgt, stellt sich das Kreditgeschäft im Firmenkundenbereich mit Unternehmen und beruflich Selbstständigen komplexer dar. Die Bonitätsprüfung erfolgt grundsätzlich nicht nur bei Antragstellung, sondern fortlaufend durch Auswertung der einzureichenden Jahresabschlüsse und gegebenenfalls unterjähriger betriebswirtschaftlicher Auswertungen. In Verbindung mit dem Rating des Kunden entscheiden auch Sicherheiten, die vom Kreditnehmer zur Risikobegrenzung zur Verfügung gestellt werden, über die Bewilligung, Prolongation und/oder Konditionen bereitgestellter Finanzierungen. Die Frage der Sicherheiten stellt sich ab einer gewissen Größenordnung einer Finanzierung auch für Privatkunden. So wird auch bei einer privaten Wohneigentumsfinanzierung das jeweilige Objekt in die Bonitätsprüfung einbezogen. Das Zustandekommen einer Immobilienfinanzierung hängt also sowohl von der persönlichen Bonität der Antragsteller als auch von den Gegebenheiten der Immobilie ab.
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Was bedeutet Bonität?
Donnerstag, 5. Januar 2012Lohnt eine Umschuldung?
Mittwoch, 13. Juli 2011In der Praxis gibt es zwei Arten von Umschuldungen, die recht häufig vorkommen. Zum einen wird in der Praxis in der Regel dadurch eine Ersparnis erzielt, dass man einen bestehenden Kredit durch einen günstigere Form der Finanzierung ablöst. Hierbei wird jedoch eine andere Form der Finanzierung gewählt: Ein in Anspruch genommener Dispo wird durch einen günstigeren Ratenkredit abgelöst. Dies lohnt dann, wenn das Girokonto sich dauerhaft im Soll befindet, da die Zinssätze für einen privaten Dispositionskredit meist deutlich über den Konditionen liegen, die man für einen günstigen Ratenkredit bekommen kann. Aus dieser Ersparnis heraus finanziert sich jäufig schon ein Gutteil der Tilgung, die in den monatlichen Kreditraten enthalten ist und für einen planmäßigen Schuldenabbau sorgt. Dasselbe Prinzip findet auch bei Unternehmen statt, die ihre Finanzierung aus häufig eben diesen Beweggründen neu ausichten, mitunter unter Mithilfe einer unabhängigen Unternehmensberatung. In diesen Fällen werden permanente Inanspruchnahmen der betrieblichen Kontokorrentkreditlinie durch ein mittelfristiges Darlehen abgelöst. Die andere Form der Umschuldung liegt dann vor, wenn sich an der Kreditart nichts ändert und auch im Übrigen im Wesentlichen alles beim Alten bleibt, man jedoch den Kreditgeber schlicht aus Kostengründen wechselt. Häufig geschieht dies in Zusammenhang mit einer langfristigen Immobilienfinanzierung anlässlich des Abschlusses einer neuen mehrjährigen Festzinsvereinbarung. Diese Art der Umschuldung zu einem anderen Kreditinstitut lohnt dann, wenn die Zinsersparnis die mit dem Wechsel verbundenen Kosten, z.B. durch Übertragung der Sicherheiten, übersteigt.
Konsumentenkredite
Montag, 11. Juli 2011Bei einem Konsumentenkredit handelt es sich meistens um einen Kredit, der für private Anschaffungen verwendet wird. Beispielsweise Möbel oder hochwertige Konsumgüter im Unterhaltungsbereich wie ein Fernseher im Premium-Segment werden häufig nicht oder nicht vollständig aus dem Ersparten finanziert, sondern über Kredit. Hieran ist nichts Ehrenrühriges. Man muss sich nur im Klaren sein, dass das verfügbare Nettoeinkommen für die Laufzeit des Kredites sinkt. Man verordnet sich selbst gewissermaßen eine Gehaltskürzung. Insofern sollte man sich vor der Antragstellung einen genauen Überblick über seine finanziellen Verhältnisse verschaffen. Hierzu zählen neben regelmäßigen Einkünften auch die regelmäßigen Ausgaben, bestehend aus Fixkosten für Miete bzw. Baufinanzierung, Nebenkosten sowie Durchschnittswerten für die Lebenshaltung. Außerdem sind bereits bestehende finanzielle Verpflichtungen natürlich von Interesse, ebenso wie vorhandene Vermögenswerte. Welche Kreditrate sich für den benötigten Betrag ergibt, hängt von der Laufzeit und dem Zinssatz ab. Eine Proberechnung mit einem Kreditrechner im Internet kann nicht schaden. Vor dem Antrag sollte man sicherstellen, dass man sich für einen günstigen Kredit entscheidet. Vergleichen ist bei Ratenkrediten gewissermaßen Pflicht: Praktisch alle Banken und Sparkassen bieten diese Form der Finanzierung an, die Konditionsunterschiede sind aber erheblich. Wenn aus den Unterlagen, die man für die Antragstellung benötigt, hervorgeht, dass die monatliche Belastung im Einklang mit den finanziellen Verhältnissen steht und keine Negativmerkmale aus der Schufa gegen die Kreditvergabe sprechen, steht dem Konsum auf Pump nichts mehr im Wege.
Carport
Dienstag, 26. April 2011Um das Familienauto besser vor Wind und Witterung zu schützen, ist ein Carport eine gute Lösung. Wenn man handwerklich besonders begabt ist, kann man sich in den Baumarkt seines Vertrauens begeben und selbstständig für die Herstellung Sorge tragen. Im Erfolgsfalle führt dies zu der vermutlich kostengünstigsten Lösung. Andernfalls gilt es, entsprechende Dienstleistungen von externen Fachleuten in Anspruch zu nehmen. Je nach Kaufpreis kommen verschiedene Varianten zur Bezahlung in Betracht. Grundsätzlich gilt, dass mit steigenden Anschaffungskosten eine Barzahlung aus eigenen Mitteln, indem beispielsweise das Sparbuch oder das Tagesgeldkonto geplündert wird, zunehmend unwahrscheinlicher wird bzw. nicht mehr ohne Weiteres aus der Portokasse zu bewerkstelligen ist. Vielmehr bedarf es dann einer teilweisen Finanzierung durch einen Kredit. Wenn die Pläne für die Anschaffung eines Carports allerdings im Zuge eines Hausbaus oder der Anschaffung einer Immobilie konkrete Gestalt angenommen haben, bietet es sich an, die entsprechenden Kosten von vorn herein in der gesamten Baufinanzierung zu berücksichtigen, also in das Finanzierungsvolumen zu integrieren. Eine interessante Alternative besteht unter Umständen darin, einen bestehenden kleineren Bausparvertrag, etwa aus der Anlage der Vermögenswirksamen Leistungen, für den Carport zu verwenden. Dies stellt nämlich eine wohnwirtschaftliche Verwendung im Sinne des Wohnungsbauprämiengesetzes dar. Wenn bestimmte Einkommensgrenzen nicht überschritten werden, berechtigt die Verwendung des mittels Bausparen angesammelten Guthabens für einen Carport zum Erhalt der staatlichen Förderung in Form der Wohnungsbau-Prämie.
Kosten ohne viel Aufwand senken
Mittwoch, 30. März 2011Preisvergleiche sind immer dann sinnvoll und auch einfach umzusetzen, wenn die zur Auswahl stehenden Alternativen in Form von Waren oder Dienstleistungen identisch oder zumindest annähernd gleichwertig sind. Beispielsweise ein Ratenkredit ist hierfür grundsätzlich geeignet. Der Gegenwert in Form der Gutschrift des Kreditbetrages auf dem Girokonto des Kreditnehmers ist bei allen Banken und Sparkassen identisch, sofern man sich nicht für ein Disagio in den vertraglichen Vereinbarungen entschieden hat.
Die vom Kreditnehmer zu erbringende Leistung in Form der planmäßigen Rückzahlung kann man bei verschiedenen Angeboten gut miteinander vergleichen. Im Zweifel sucht man den Kredit mit den geringsten Kosten aus. Dies wird in aller Regel derjenige sein mit dem geringsten Effektiven Jahreszins. Unter Umständen kann man auch ein etwas teureres “Modell“ wählen, das eine Sonderausstattung enthält: Zum Beispiel die Option, während der Laufzeit Sondertilgungen leisten zu können, um den Abbau der Schulden flexibel gestalten zu können.
Weitaus schwieriger als bei Krediten stellen sich Vergleiche bei Versicherungen dar, jedenfalls dann, wenn man nicht Gefahr laufen möchte, im Ergebnis lediglich Äpfel mit Birnen zu vergleichen. Leicht passiert es bei der Auswahl unter mehreren Angeboten unterschiedlicher Versicherungen von unterschiedlichen Versicherungsgesellschaften, dass man den Überblick darüber verliert, was man als Gegenwert in Form eines jeweiligen Versicherungsschutzes man eigentlich benötigt und was in der jeweiligen Police hiervon enthalten ist. Eine Erschwernis besteht insbesondere in Versicherungsbausteinen und Versicherungszusätzen, bei denen anhand des Versicherungsvorschlags nicht erkennbar ist, was zu welchen Konditionen in der gesamten Versicherungsprämie finanziell zu Buche schlägt. Während bei Krediten eine Umschuldung oft unproblematisch ist und zu einer Ersparnis an Zinsen und damit zu einer Kostensenkung ohne viel Aufwand führt, kann ein Versicherungswechsel anhand eines reinen Preisvergleichs unter Umständen mit Nachteilen verbunden sein. In Zweifelsfällen sollte man eine unabhängige Finanzberatung in Anspruch nehmen.
Dispo-Nutzung
Freitag, 18. März 2011Ein “Dispo“ (Kurzform für Dispositionskredit) wird meist durch das kontoführende Kreditinstitut formlos eingeräumt, wenn regelmäßige Einkünfte in einer gewissen Mindesthöhe auf dem Girokonto zu verzeichnen sind. Der Kunde muss neben einer ohnehin ausreichenden Bonität, die im Rahmen der Kontoeröffnung durch die zur Verfügung gestellten Unterlagen wie Selbstauskunft, Verdienstbescheinigungen und Einholung einer Schufa-Auskunft geprüft wird, zusätzlich den Nachweis erbringen, dass er sein Girokonto beanstandungsfrei führt.
Grundsätzlich beträgt ein Dispositionskredit in etwa das Drei- bis Fünffache des monatlichen Nettoeinkommens, das als regelmäßiger Eingang auf dem Girokonto zu verzeichnen ist. Allerdings werden bestehende Kredite und Finanzierungen auf den Verschuldungsgrad des Kunden in der Regel teilweise oder vollständig angerechnet, etwa dahingehend, dass die monatliche Kreditrate vom Nettoeinkommen abgezogen wird, so dass das zusätzliche Dispositionslimit des Girokontos entsprechend reduziert wird. Was die Verwendung des Dispos angeht, so sollte diese überaus sparsam erfolgen. Da ein Dispo zwar sehr bequem, jedoch alles andere als günstig ist, sollte man ihn nur in Ausnahmefällen in Anspruch nehmen. Anders als bei einem Ratenkredit muss man sich im Übrigen selbst um die Tilgung bemühen.
Versicherungssparen
Freitag, 11. März 2011Unter Versicherungssparen versteht man nicht den Verzicht auf bestimmte Policen oder den Abschluss besonders günstiger Versicherungen; vielmehr handelt es sich um eine besondere Form von Ratensparverträgen. Versicherungssparpläne werden auch nicht, wie der Name vermuten lässt, von Versicherungsgesellschaften angeboten, sondern von Kreditinstituten. Es handelt sich um Ratensparverträge mit meist längerer Laufzeit von 8 bis 25 Jahren.
Das besondere Merkmal hierbei ist jeweils ein eingeschlossener Versicherungsvertrag. Da die Laufzeit und damit die Spardauer von vorn herein zwischen Bank und Kunde festgelegt werden, ebenso wie die vergüteten Zinsen und ein zusätzlicher Bonus auf die jährlichen Zinsen, lässt sich die Höhe des Guthabens , das Sparziel bei Fälligkeit, bereits bei Vertragsabschluss berechnen. Eben dieses Sparziel wird durch die eingeschlossene Versicherung dadurch abgesichert, dass bei Eintritt bestimmter festgelegter Ereignisse wie Tod, längere Krankheit oder fortwährende Arbeitslosigkeit der Versicherungsfall eintritt und die Versicherungsgesellschaft die ausstehenden Sparraten bzw. die Differenz zum plangemäßen Sparziel übernimmt. Wie bei allen Versicherungen sollte man sich eingehend über die Kosten informieren und sich ein Urteil darüber bilden, inwieweit diese als angemessen zu bezeichnen sind. Man denke in diesem Zusammenhang an Restschuldversicherungen: Einen preiswerten Schutz im Zusammenhang mit einem Ratenkredit zu bekommen, ist sehr unwahrscheinlich. Bei einer Baufinanzierung hingegen finden sich zahlreiche günstige Angebote zur Auswahl für eine Risiko-Lebensversicherung, wenn man über unabhängige Finanzberater sucht.
Soll man den Dispo nutzen?
Mittwoch, 9. März 2011Überwiegend wird ein Dispo (allgemeiner Sprachgebrauch für Dispositionskredit) durch die kontoführende Bank oder Sparkasse formlos eingeräumt, wenn regelmäßige Einkünfte ab einer bestimmten Mindesthöhe auf dem Girokonto zu verzeichnen sind.
Ein Dispositionskredit steht dem Kontoinhaber grundsätzlich zur freien Verfügung. Entsprechend ist kein besonderer Verwendungszweck für den Kredit vorgesehen, anders als unter Umständen bei einem Ratenkredit, der zweckbestimmt beispielsweise für einen Autokauf aufgenommen wird. Einen Dispo kann man täglich in Anspruch nehmen und auch täglich zurückzahlen bzw. nach eigenem Ermessen teilweise oder vollständig zurückführen.
Da die Zinsen für die Kreditinanspruchnahme erst rückwirkend quartalsweise im Rahmen des Rechnungsabschlusses, zusammen mit angefallenen sonstigen Entgelten wie Kontoführungsgebühr und gegebenenfalls Entgelten für Buchungsposten, belastet werden, besteht ein gewisses Risiko, dass der Kontoinhaber die Rückführung des Dispositionskredites ein wenig aus den Augen verliert und durch den Zinseszinseffekt eine Tilgung zunehmend unterbleibt. Wenn dies zu einer Dauerinanspruchnahme des Dispos führt, ist es in aller Regel günstiger, eine Umschuldung in einen Ratenkredit vorzunehmen, um die Zinsbelastung zu reduzieren. Ratenkredite sind nämlich durchweg günstiger als Dispositionskredite, zum Teil sogar erheblich. Bei einer Umschuldung sollte man auch unbedingt einen Konditionsvergleich bei mehreren Kreditinstituten vornehmen. Wenn man die Dienste einer unabhängigen Finanzberatung in Anspruch nimmt, die mit zahlreichen Kreditinstituten zusammenarbeitet, vereinfacht und verschlankt dies das gesamte Procedere ungemein. Zusammengefasst lässt sich festhalten, dass man seinen Dispo nur in Ausnahmefällen in Anspruch nehmen sollte, da es sich um einen sehr teuren Kredit handelt.
Wie werden Kredite besichert?
Freitag, 4. März 2011Kreditsicherheiten werden zwischen Kreditinstitut und Kunde vereinbart bzw. von der jeweiligen Bank oder Sparkasse als Voraussetzung für die Bereitstellung einer Finanzierung verlangt, wenn die Volumina bestimmte Relationen zum regelmäßigen Einkommen des Kreditnehmers übersteigen. Hierdurch sollen Kreditausfälle vermieden werden, falls die vereinbarungsgemäße Rückführung während der Dauer der Finanzierung nicht mehr sichergestellt ist.
Bei einem Ratenkredit ist es nicht unüblich, dass dieser ohne gesonderte Sicherheiten für die Bank vergeben wird. Man spricht hier auch von Blankokrediten. Abgestellt wird hierbei darauf, dass das regelmäßige Einkommen mit einem hinreichenden Puffer dafür ausreicht, bestehende Finanzierungen und den beantragten Kredit innerhalb der vereinbarten Laufzeit störungsfrei zu tilgen. Üblicherweise spielen Kreditsicherheiten im Privatkundenkreditgeschäft vergleichsweise selten eine Rolle, wenn man absieht von einer Baufinanzierung, einer Immobilienfinanzierung oder einem höheren Ratenkredit, beispielsweise zur Finanzierung eines Neuwagens. Bezogen auf Kredite an Geschäftskunden, also Unternehmen und Selbstständige, steht die Frage von Kreditsicherheiten hingegen permanent im Raum. Auf diesen Aspekt sollten sich junge Unternehmen, die sich noch in der Phase der Existenzgründung befinden, hinreichend für die Kreditverhandlungen vorbereiten. Eine in Fragen rund um die Unternehmensfinanzierung bewanderte Unternehmensberatung ist in diesen Fällen eine geeignete Anlaufstelle.