Die erste Zinserhöhung seit 2008 ist da. Der Referenzzins der EZB liegt nunmehr bei 1,25% nach zuvor historisch niedrigen 1,00%. Wer hierdurch seinen Traum vom Eigenheim platzen sieht, hat schlecht kalkuliert, selbst bei einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital. Zunächst ist festzuhalten, dass die Konditionen für Baugeld schon seit einiger Zeit schlechter geworden sind. Das ist die schlechte Nachricht. Die gute allerdings ist, dass die Zinsen im mittel- und langfristigen Zinsbindungsbereich immer noch günstig sind. Wessen Finanzierung ins Wackeln gerät, sollte bei der Kalkulation somit eher beim Kaufpreis für die Immobilie bzw. den veranschlagten Baukosten nachbessern. Die Wechselwirkung zwischen Darlehensbetrag und Zinssatz verdeutlichen Baufinanzierungsrechner sehr anschaulich. Man erhält unproblematisch Werte für Darlehensrate und Laufzeit der Baufinanzierung, letztlich also eine Antwort auf die Frage, wie viel Haus man sich leisten kann. Falls die erste Zinserhöhung seit drei Jahren von einem extrem niedrigen Niveau sich zu einer regelrechten Zinswende entwickeln sollte, die Zinsen also auf breiter Front gegen angehende Hausbesitzer arbeiten, führt die Rechnung zunächst dazu, dass man sich mit steigenden Zinsen immer weniger Haus leisten kann. Allerdings sollte man bedenken, dass besonders günstige Fördergelder in Form zinsverbilligter Darlehen bei der Baufinanzierung zu einer merklichen Ersparnis führen können und somit zu einer Entlastung bei der monatlichen Belastung beitragen. Wie man sich im Förderdschungel zurechtfindet, ist allerdings ein Anschlussproblem. Dies löst man bei einer unabhängigen spezialisierten Finanzberatung. Insgesamt gesehen, ist noch kein Grund gegeben, Träume vom Eigenheim wegen der Zinserhöhung zu begraben.
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Zinswende: Platzt der Traum vom Eigenheim?
Montag, 11. April 2011Baugeld günstig einkaufen
Montag, 21. Februar 2011Wie teuer oder günstig Baugeld ist, hängt von vielen Faktoren ab, hauptsächlich vom allgemeinen Zinsniveau. Einfluss auf die Höhe der angebotenen Konditionen hat in der Regel auch der Anteil an Eigenkapital, den der Kunde in die Finanzierung einbringen möchte oder kann. Ein ausführlicher Konditionsvergleich kann zu einer merklichen Ersparnis für den Kunden führen, da die Margen, die einzelne Kreditinstitute für eine Immobilienfinanzierung kalkulieren, in der Praxis recht deutlich abweichen. Im Rahmen einer Baufinanzierung sollte daneben individuell geprüft werden, inwieweit zusätzlich Fördermöglichkeiten bestehen. Diese verbilligen eine Finanzierung nahezu immer. Einerseits stehen besonders zinsgünstige Förderdarlehen der öffentlichen Hand zur Verfügung. Andererseits kann und sollte geprüft werden, inwieweit Wohn-Riester in die Finanzierung eingebaut werden kann. Günstiger wird eine Finanzierung durch die Nutzung von Wohn-Riester dadurch, dass staatliche Altersvorsorgezulagen direkt als Sondertilgungen zugunsten eines speziellen Darlehens fließen. Diese Sondertilgungen reduzieren die Restschuld und bewirken eine Ersparnis von Sollzinsen unter Nutzung des Zinseszinseffekts.
Kredite ohne Sicherheiten
Dienstag, 25. Januar 2011Kredite, die ohne die gesonderte Vereinbarung von Kreditsicherheiten vergeben werden, werden als Blankokredite bezeichnet. In diesen Fällen stellt das Kreditinstitut, das die Finanzierung durchführt, die Kreditvergabe ausschließlich auf die persönliche Bonität des Antragstellers ab, also seine Kreditwürdigkeit in Verbindung mit seinen finanziellen Verhältnissen.
Dispositionskredite werden meistens blanko vergeben, häufig auch Ratenkredite. Bei einem höheren Ratenkredit, etwa zur Finanzierung eines Neuwagens, ist es jedoch üblich, dass das finanzierte Fahrzeug der jeweiligen Bank oder Sparkasse sicherungsübereignet wird. Dies äußert sich unter anderem darin, dass der Fahrzeugbrief durch das Kreditinstitut verwahrt wird.
Eine Baufinanzierung bzw. Immobilienfinanzierung wird generell nicht blanko durchgeführt. Die finanzierte Immobilie wird dem Kreditinstitut zur Absicherung der Darlehen pfandunterstellt. Bei einer bestehenden Immobilienfinanzierung kann die auf dem Objekt eingetragene Grundschuld gegebenenfalls auch für weitere Finanzierungen verwendet werden, was beispielsweise günstigere Konditionen im Vergleich zu einem Blankokredit ermöglicht.
Gute Ratenkredite
Montag, 20. Dezember 2010Ein Ratenkredit gehört zum Standardangebot nahezu aller Kreditinstitute. Entsprechend groß ist die Auswahl, die sich Interessenten darbietet. Professionell arbeitende Banken, die auf die Vergabe von Ratenkrediten an Neukunden ohne bestehende Geschäftsverbindung spezialisiert sind, sehen sich in der Lage, eine Sofortzusage anhand des Kreditantrags sowie der Bonitätsunterlagen (Schufa-Auskunft, Selbstauskunft des Kunden, Verdienstbescheinigungen, aktuelle Kontoauszüge) zu treffen. Entsprechend sollte man bei der Suche auch bankenunabhängige Finanzdienstleister, die mit zahlreichen Banken zusammenarbeiten, zu Rate ziehen.
Gute Ratenkredite sind mit einem im Vergleich zum Marktdurchschnitt günstigen Zinssatz ausgestattet. Je niedriger dieser ist, desto eher bietet es sich an, eine Festzinsvereinbarung zu treffen. Dieser Grundsatz ist bei einer Baufinanzierung zwar umso bedeutsamer, bei Ratenkrediten, die mitunter auch variabel verzinslich angeboten werden, jedoch nicht außer Acht zu lassen.
Sondertilgungen sollten bei einem Kredit auf Raten jederzeit möglich sein, auch ohne dass Vorfälligkeitsentschädigungen fällig werden. Nicht unüblich sind auch Regelungen im Kreditvertrag hinsichtlich möglicher Ratenaussetzungen. Bezüglich der Laufzeit der Finanzierung sollte diese innerhalb einer Bandbreite frei wählbar sein. Kreditsicherheiten sind, abgesehen von einer Sicherungsübereignung eines finanzierten Neuwagens, im Ratenkreditgeschäft grundsätzlich unüblich.
Ein auf diese Weise selektierter Ratenkredit ist geeignet, teurere Kredite bei anderen Kreditinstituten abzulösen bzw. eine Umschuldung des Dispos vorzunehmen, um die Kreditkosten insgesamt aufgrund der Zinsersparnis zu senken.
Kein Eigenkapital für die Hausfinanzierung
Montag, 29. November 2010Falls keine Eigenmittel für die Finanzierung der eigenen vier Wände vorhanden sind oder zunächst nicht verwendet werden sollen, handelt es sich um eine Vollfinanzierung. Diese ist nicht bei allen Banken und Sparkassen erhältlich, aber: Wer suchet, der findet. Das Gute ist, dass diejenigen Banken, die auch eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital begleiten, günstige Konditionen im Vergleich zu anderen Instituten bieten. Eine vollständige Darlehensfinanzierung muss somit nicht zwangsläufig zu höheren Zinssätzen führen. Durch Einbringung von Eigenkapital wird die Baufinanzierung allerdings vor allen Dingen deshalb günstiger, da weniger Darlehensmittel benötigt werden.
Wenn man eine Bank gefunden hat, die günstige Konditionen für eine Baufinanzierung bereitstellt, stellt sich die Frage, für wie lange man sich hinsichtlich der Zinsfestschreibung binden sollte. In aller Regel sind kürzere Zeiträume für die Festzinsbindung mit niedrigeren Zinsen verbunden als Langläufer. Auch über die Höhe der regelmäßigen Tilgung sollte man sich im Vorfeld eingehend Gedanken machen. Gängige Varianten kann man problemlos mit einem Baufinanzierungsrechner durchkalkulieren. Diese sind, oft auf der Website unabhängiger Finanzdienstleister, im Internet zu finden und kostenlos und unproblematisch nutzbar.
Kredite im Sonderangebot
Freitag, 26. November 2010Wenn man für größere Anschaffungen einen günstigen Ratenkredit sucht, hat man unter Umständen Glück, dass die Hausbank just zu diesem Zeitpunkt mit Sonderkonditionen, quasi als Sonderangebot, aufwarten kann. Wenn dies gerade nicht der Fall ist (und ansonsten auch!), sollte man auf jeden Fall einen Vergleich vornehmen, um ein Gespür für die verfügbaren Konditionen zu bekommen. Allgemein niedrige Zinsen bedeuten nämlich nicht automatisch, dass auch die Kreditzinsen günstiger werden. Um den Kredit insgesamt preiswert zu belassen, sollte man sich eingehend überlegen, ob der Abschluss einer sogenannten Restschuldversicherung bzw. Kreditlebensversicherung in seinem persönlichen Fall herausragend viel Sinn macht. Diese Produkte zählen in den seltensten Fällen zu den günstigen Versicherungen.
Nachfinanzierung
Dienstag, 28. September 2010Eine Nachfinanzierung steht bei einer Baufinanzierung an, wenn sich das ursprünglich kalkulierte Finanzierungsvolumen im Zuge des Baufortschritts durch Kostenüberschreitungen als nicht ausreichend herausstellt. Bisweilen sind Baukostenüberschreitungen bei einer Immobilienfinanzierung keine Seltenheit. Zusätzliche Kosten entstehen mitunter durch zeitliche Verzögerung beim Hausbau dadurch, dass seitens des Kreditinstituts Bereitstellungszinsen für zugesagte, aber noch nicht abgerufene Darlehensbeträge berechnet werden. Die diesbezüglichen Konditionen – Höhe und Karenzzeit – gilt es im Vorfeld zwischen den zahlreichen Anbietern zu vergleichen.
Falls die zur Verfügung stehenden oder eingeplanten Eigenmittel des Kreditnehmers bei einer Baukostenüberschreitung bereits verbraucht sind, bedarf es für eine Nachfinanzierung weiterer durch Kreditinstitute bereitzustellender Kredite. Hierfür werden aufgrund des nachrangigen Beleihungsauslaufs von Seiten der Kreditinstitute grundsätzlich höhere Zinssätze verlangt. Im Zweifel kann es somit durchaus Sinn machen, vorhandene Eigenmittel zunächst für einen eventuellen Nachfinanzierungsbedarf nicht von vorn herein in die Immobilienfinanzierung zu integrieren, sich im Gegenzug aber die Möglichkeit kostenloser Sondertilgungen einräumen zu lassen.
Nebenkosten einer Baufinanzierung
Dienstag, 21. September 2010Der ausgewiesene Effektive Jahreszins beinhaltet u.a. folgende Kostenbestandteile nicht: Bürgschaftsprovisionen, Bereitstellungszinsen, Entgelte für Sondertilgungen, Kontoführungsgebühren des Darlehenskontos, Restschuldversicherung und Schätzungskosten für die Immobilie. Interessenten sollten im Vorfeld einer anstehenden Baufinanzierung unbedingt nach diesen oder möglichen anderen gesondert in Rechnung gestellten Positionen fragen. Zu vergleichen ist bei der Gegenüberstellung mehrerer Offerten idealerweise die Restschuld gemäß Tilgungsplan zum Ende der Festzinsbindungsfrist. Bei einem Vergleich lediglich des Effektiven Jahreszinses liefe man unter Umständen Gefahr, eine Immobilienfinanzierung abzuschließen, die sich hinsichtlich der tatsächlichen Konditionen als suboptimal herausstellt. Nutzen Sie auch unsere Finanzierungssoftware meinFMW um sich beispielsweise ein Forward-Darlehen oder eine Anschlussfinanzierung zu berechnen.
Ratenkredit oder Dispo?
Mittwoch, 15. September 2010In der Bankenlandschaft gibt es weiterhin kaum Bestrebungen, den Vorteil der niedrigen Zinsen auch bei Dispokrediten weiterzugeben. Für eine private Baufinanzierung gibt es derzeit historisch günstige Konditionen. Auch ein Ratenkredit ist deutlich erschwinglicher als noch vor einigen Jahren. Lediglich private Dispos bleiben mit Verlaub sauteuer. Für üppigere Anschaffungen lohnt es somit in jedem Fall, nicht den bequemen Weg zu gehen und das Girokonto zu überziehen, sondern sich auf die Suche nach einem günstigen Kredit zu begeben.