Der Begriff Bonität kann als Synonym für Kreditwürdigkeit angesehen werden. Neben der persönlichen Kreditwürdigkeit, die schwer quantifizierbar ist, da sie die Vertrauenswürdigkeit bzw. Integrität des Kreditnehmers betrifft, spielt insbesondere die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit bei der Bonitätsprüfung eine Rolle. Hierbei gehen Kreditinstitute bei der Prüfung eines Antrags auf eine Finanzierung der Frage nach, inwieweit der (potenzielle) Kunde “gut“ für den jeweiligen Betrag ist.
Während im Geschäft mit Privatkunden für einen Klein- oder Ratenkredit heutzutage die Bonitätsprüfung grundsätzlich standardisierten und EDV-gestützten Prozessen folgt, stellt sich das Kreditgeschäft im Firmenkundenbereich mit Unternehmen und beruflich Selbstständigen komplexer dar. Die Bonitätsprüfung erfolgt grundsätzlich nicht nur bei Antragstellung, sondern fortlaufend durch Auswertung der einzureichenden Jahresabschlüsse und gegebenenfalls unterjähriger betriebswirtschaftlicher Auswertungen. In Verbindung mit dem Rating des Kunden entscheiden auch Sicherheiten, die vom Kreditnehmer zur Risikobegrenzung zur Verfügung gestellt werden, über die Bewilligung, Prolongation und/oder Konditionen bereitgestellter Finanzierungen. Die Frage der Sicherheiten stellt sich ab einer gewissen Größenordnung einer Finanzierung auch für Privatkunden. So wird auch bei einer privaten Wohneigentumsfinanzierung das jeweilige Objekt in die Bonitätsprüfung einbezogen. Das Zustandekommen einer Immobilienfinanzierung hängt also sowohl von der persönlichen Bonität der Antragsteller als auch von den Gegebenheiten der Immobilie ab.
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Was bedeutet Bonität?
Donnerstag, 5. Januar 2012Kredite ohne Sicherheiten
Dienstag, 25. Januar 2011Kredite, die ohne die gesonderte Vereinbarung von Kreditsicherheiten vergeben werden, werden als Blankokredite bezeichnet. In diesen Fällen stellt das Kreditinstitut, das die Finanzierung durchführt, die Kreditvergabe ausschließlich auf die persönliche Bonität des Antragstellers ab, also seine Kreditwürdigkeit in Verbindung mit seinen finanziellen Verhältnissen.
Dispositionskredite werden meistens blanko vergeben, häufig auch Ratenkredite. Bei einem höheren Ratenkredit, etwa zur Finanzierung eines Neuwagens, ist es jedoch üblich, dass das finanzierte Fahrzeug der jeweiligen Bank oder Sparkasse sicherungsübereignet wird. Dies äußert sich unter anderem darin, dass der Fahrzeugbrief durch das Kreditinstitut verwahrt wird.
Eine Baufinanzierung bzw. Immobilienfinanzierung wird generell nicht blanko durchgeführt. Die finanzierte Immobilie wird dem Kreditinstitut zur Absicherung der Darlehen pfandunterstellt. Bei einer bestehenden Immobilienfinanzierung kann die auf dem Objekt eingetragene Grundschuld gegebenenfalls auch für weitere Finanzierungen verwendet werden, was beispielsweise günstigere Konditionen im Vergleich zu einem Blankokredit ermöglicht.
Blankokredite
Mittwoch, 12. Januar 2011Kredite, die ohne eine gesonderte Vereinbarung von Kreditsicherheiten vergeben werden, werden als Blankokredite bezeichnet. In diesen Fällen stellt das Kreditinstitut, das den Kredit vergibt, die Zusage ausschließlich auf die persönliche Bonität des Antragstellers ab, also seine Kreditwürdigkeit in Verbindung mit seinen finanziellen Verhältnissen.
Dispositionskredite werden meistens blanko vergeben, häufig auch Ratenkredite. Bei einem höheren Ratenkredit, etwa zur Finanzierung eines Neuwagens, ist es jedoch üblich, dass das finanzierte Fahrzeug der jeweiligen Bank oder Sparkasse sicherungsübereignet wird. Dies führt dazu, dass der Fahrzeugbrief durch das Kreditinstitut verwahrt wird.
Eine Baufinanzierung bzw. Immobilienfinanzierung wird generell nicht blanko durchgeführt. Die finanzierte Immobilie wird dem Kreditinstitut zur Absicherung der Darlehen pfandunterstellt. Bei einer bestehenden Immobilienfinanzierung kann die auf dem Objekt eingetragene Grundschuld gegebenenfalls auch für weitere Finanzierungen verwendet werden, was beispielsweise günstigere Konditionen im Vergleich zu einem Blankokredit ermöglicht
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Wer bekommt einen Ratenkredit?
Freitag, 7. Januar 2011Ein Ratenkredit wird seitens der Banken nur an vollständig geschäftsfähige Personen vergeben. Minderjährige als nur beschränkt Geschäftsfähige scheiden somit als Kreditnehmer aus. Juristische Personen des Privatrechts sind nicht grundsätzlich als Zielgruppe für Ratenkredite anzusehen, formal spricht jedoch nichts dagegen, dass etwa eine GmbH, vertreten durch den oder die Geschäftsführer, einen Ratenkredit aufnimmt. Häufiger der Fall anzutreffen ist der Fall, dass im Rahmen einer Existenzgründung Teile der zum Geschäftsaufbau benötigten Finanzierung über einen Ratenkredit abgedeckt werden, insbesondere wenn die Existenzgründung nicht durch eine qualifizierte Unternehmensberatung begleitet wird und keine öffentlichen Fördergelder in die Gesamtfinanzierung einfließen.
Neben der Frage der (juristischen) Kreditfähigkeit wird bei einem Antrag auf einen Kredit die (wirtschaftliche) Kreditwürdigkeit eingehend geprüft. Dieses Prinzip betrifft nicht nur Ratenkredite, sondern alle Formen von Finanzierungen, beispielsweise eine Baufinanzierung. Ein Ratenkredit unterscheidet sich von einem langfristigen Darlehen insoweit, als in der Regel keine dinglichen Sicherheiten wie etwa eine Immobilie zur Sicherung der Kreditforderung vereinbart bzw. seitens des finanzierenden Kreditinstituts gefordert werden. Vielmehr wird bei der Prüfung der Kreditwürdigkeit, auch als Bonität bezeichnet, ein regelmäßiges Einkommen vorausgesetzt, das entsprechend der finanziellen Verpflichtungen des Antragstellers einen hinreichenden Spielraum gewährleistet, um die monatliche Kreditrate zur planmäßigen, störungsfreien Rückführung des Kredits sicherzustellen. Überdies dürfen keine Negativmerkmale aus den Bonitätsunterlagen, insbesondere der Schufa-Auskunft, erkennbar sein, um als kreditwürdig für einen Ratenkredit zu gelten.
Schufa-Auskunft
Montag, 27. Dezember 2010Die Einholung einer Schufa-Auskunft gehört zum ausnahmslosen Standard im Rahmen der Bonitätsprüfung, die Kreditinstitute anlässlich eines Antrags auf einen Kredit vornehmen. Die Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) ist der größte Informationsdienstleister Deutschlands und arbeitet mit allen Banken und Sparkassen sowie Versandhandelsunternehmen, Kreditkartengesellschaften und anderen Vertragspartnern zusammen. Auskünfte erhält nur, wer auch Daten meldet, abgesehen von Eigenauskünften. Diese Eigenauskunft kann man einmal jährlich kostenlos von der Schufa anfordern, um Einsicht in die gespeicherten Daten einnehmen zu können.
Im Zuge eines Antrags auf ein Girokonto, einen Ratenkredit, eine Kreditkarte oder eine Baufinanzierung erhält das jeweilige Kreditinstitut einen Einblick in die Kreditvergangenheit des Kunden. Bestehende Kredite, Kreditkarten und Girokonten sind ebenso ersichtlich wie – für einen gewissen Zeitraum – erledigte Kredite.
Neben den Meldungen ihrer Vertragspartner erhält die Schufa darüber hinaus auch Daten aus öffentlichen Registern. Entsprechend sind auch Eintragungen über die Abgabe einer eidesstattlichen Versicherung oder eine Haftanordnung bezüglich deren Abgabe gespeichert. Derartige sogenannte Negativmerkmale wie auch Daten über nicht vertragsgemäßes Verhalten wie Kreditkündigungen erschweren die Vergabe einer Finanzierung gravierend, da sie auf überaus angespannte finanzielle Verhältnisse des Antragstellers schließen lassen und die planmäßige Rückzahlung eines neuen Kredites aus diesem Grunde überaus fraglich erscheinen lassen.
Gute Ratenkredite
Montag, 20. Dezember 2010Ein Ratenkredit gehört zum Standardangebot nahezu aller Kreditinstitute. Entsprechend groß ist die Auswahl, die sich Interessenten darbietet. Professionell arbeitende Banken, die auf die Vergabe von Ratenkrediten an Neukunden ohne bestehende Geschäftsverbindung spezialisiert sind, sehen sich in der Lage, eine Sofortzusage anhand des Kreditantrags sowie der Bonitätsunterlagen (Schufa-Auskunft, Selbstauskunft des Kunden, Verdienstbescheinigungen, aktuelle Kontoauszüge) zu treffen. Entsprechend sollte man bei der Suche auch bankenunabhängige Finanzdienstleister, die mit zahlreichen Banken zusammenarbeiten, zu Rate ziehen.
Gute Ratenkredite sind mit einem im Vergleich zum Marktdurchschnitt günstigen Zinssatz ausgestattet. Je niedriger dieser ist, desto eher bietet es sich an, eine Festzinsvereinbarung zu treffen. Dieser Grundsatz ist bei einer Baufinanzierung zwar umso bedeutsamer, bei Ratenkrediten, die mitunter auch variabel verzinslich angeboten werden, jedoch nicht außer Acht zu lassen.
Sondertilgungen sollten bei einem Kredit auf Raten jederzeit möglich sein, auch ohne dass Vorfälligkeitsentschädigungen fällig werden. Nicht unüblich sind auch Regelungen im Kreditvertrag hinsichtlich möglicher Ratenaussetzungen. Bezüglich der Laufzeit der Finanzierung sollte diese innerhalb einer Bandbreite frei wählbar sein. Kreditsicherheiten sind, abgesehen von einer Sicherungsübereignung eines finanzierten Neuwagens, im Ratenkreditgeschäft grundsätzlich unüblich.
Ein auf diese Weise selektierter Ratenkredit ist geeignet, teurere Kredite bei anderen Kreditinstituten abzulösen bzw. eine Umschuldung des Dispos vorzunehmen, um die Kreditkosten insgesamt aufgrund der Zinsersparnis zu senken.
Vollfinanzierung
Mittwoch, 24. November 2010Unter einer Vollfinanzierung versteht man eine Finanzierung, bei der der Kreditnehmer kein Eigenkapital einsetzt. Häufiges Beispiel ist eine Autofinanzierung. Von der Hausbank des Kunden oder der Autobank wird hierbei der Kaufpreis des Fahrzeugs vollständig finanziert. Der Kunde kann in der Regel sein altes Fahrzeug in Zahlung geben. Dann handelt es sich nicht mehr um eine Vollfinanzierung, sondern um eine Mischfinanzierung, da der Gegenwert des Gebrauchtwagens als Eigenkapital in die Finanzierung eingebracht wird. Sofern der Kunde anhand der Ergebnisse der Bonitätsprüfung, bei der neben der Schufa-Auskunft die Einkommens- und Vermögensverhältnisse nach statistischen Erfahrungswerten durch das Kreditinstitut ausgewertet werden, mit hinreichender Wahrscheinlichkeit in der Lage sein wird, den Kredit planmäßig und störungsfrei zu bedienen, ist es nicht unüblich, dass eine Autofinanzierung als Vollfinanzierung abgewickelt wird.
Bei einer Baufinanzierung gilt grundsätzlich dasselbe. Mitunter wird zwar propagiert, ein Eigenkapitalanteil von 20 Prozent bezogen auf die Höhe der Gesamtfinanzierung sei Standard bzw. werde banküblich grundsätzlich gefordert. In der Praxis sehen sich jedoch spezialisierte Kreditinstitute in der Lage, bei einer entsprechenden Bonität des Kunden auch eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital bereitzustellen.
Schufa-Auskunft
Mittwoch, 17. November 2010Die Einholung einer Schufa-Auskunft gehört zum ausnahmslosen Standard im Rahmen der Bonitätsprüfung, die Kreditinstitute anlässlich eines Antrags auf einen Kredit vornehmen. Überwiegend geschieht dies heutzutage online, so dass die bei der Schufa gespeicherten Daten unverzüglich zur Beurteilung vorliegen.
Die Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) ist der größte Informationsdienstleister Deutschlands und arbeitet mit allen Banken und Sparkassen sowie Versandhandelsunternehmen, Kreditkartengesellschaften und anderen Vertragspartnern zusammen. Jeder kann einmal jährlich kostenlos eine Eigenauskunft von der Schufa anfordern, um Einsicht in die über ihn gespeicherten Daten einnehmen zu können.
Im Zuge eines Antrags auf ein Girokonto, einen Ratenkredit, eine Kreditkarte oder eine Immobilienfinanzierung erhält das jeweilige Kreditinstitut einen Einblick in die Kreditvergangenheit des Kunden. Bestehende Kredite, Kreditkarten und Girokonten sind ebenso ersichtlich wie – für einen gewissen Zeitraum – erledigte Kredite.
Neben den Meldungen ihrer Vertragspartner erhält die Schufa darüber hinaus auch Daten aus öffentlichen Registern. Entsprechend sind auch Eintragungen über die Abgabe einer eidesstattlichen Versicherung oder eine Haftanordnung gespeichert. Derartige Negativmerkmale wie auch Daten über Kreditkündigungen erschweren die Vergabe einer neuen Finanzierung erheblich, da sie auf überaus angespannte finanzielle Verhältnisse des Antragstellers schließen lassen und die planmäßige Rückzahlung eines neuen Kredites fraglich erscheinen lassen.
Wann ist man kreditwürdig?
Donnerstag, 19. August 2010Um für einen Ratenkredit kreditwürdig zu sein, wird bei der Prüfung seitens der Bank zunächst ein regelmäßiges Einkommen vorausgesetzt. Das Beschäftigungsverhältnis sollte möglichst unbefristet sein. Bei einer Befristung kommen in der Regel nur entsprechend kurze Finanzierungen in Betracht. Das Einkommen sollte so hoch sein, dass abzüglich der regelmäßigen Ausgaben, die in der vom Kunden einzureichenden Selbstauskunft anzugeben sind, noch ein hinreichender Betrag für allgemeine Lebenshaltung und die monatliche Belastung durch den beantragten Kredit übrig bleibt. Die Angaben zu Ausgaben und bestehenden weiteren Verpflichtungen werden grundsätzlich überprüft anhand aktueller Kontoauszüge. Dieses Prinzip der Bonitätsprüfung findet vergleichbar auch bei einer privaten Baufinanzierung statt.
Ein Ausschlusskriterium für die Bereitstellung einer Finanzierung an Neukunden stellen regelmäßig Negativmerkmale dar, die aus der Schufa-Auskunft des Antragstellers ersichtlich sind. Hierzu zählen beispielsweise die Einleitung eines Insolvenzverfahrens, die Abgabe einer eidesstattlichen Versicherung, die Anordnung einer Haft zur Abgabe einer EV und Kreditkündigungen durch andere Kreditinstitute.