Die erste Zinserhöhung seit 2008 ist da. Der Referenzzins der EZB liegt nunmehr bei 1,25% nach zuvor historisch niedrigen 1,00%. Wer hierdurch seinen Traum vom Eigenheim platzen sieht, hat schlecht kalkuliert, selbst bei einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital. Zunächst ist festzuhalten, dass die Konditionen für Baugeld schon seit einiger Zeit schlechter geworden sind. Das ist die schlechte Nachricht. Die gute allerdings ist, dass die Zinsen im mittel- und langfristigen Zinsbindungsbereich immer noch günstig sind. Wessen Finanzierung ins Wackeln gerät, sollte bei der Kalkulation somit eher beim Kaufpreis für die Immobilie bzw. den veranschlagten Baukosten nachbessern. Die Wechselwirkung zwischen Darlehensbetrag und Zinssatz verdeutlichen Baufinanzierungsrechner sehr anschaulich. Man erhält unproblematisch Werte für Darlehensrate und Laufzeit der Baufinanzierung, letztlich also eine Antwort auf die Frage, wie viel Haus man sich leisten kann. Falls die erste Zinserhöhung seit drei Jahren von einem extrem niedrigen Niveau sich zu einer regelrechten Zinswende entwickeln sollte, die Zinsen also auf breiter Front gegen angehende Hausbesitzer arbeiten, führt die Rechnung zunächst dazu, dass man sich mit steigenden Zinsen immer weniger Haus leisten kann. Allerdings sollte man bedenken, dass besonders günstige Fördergelder in Form zinsverbilligter Darlehen bei der Baufinanzierung zu einer merklichen Ersparnis führen können und somit zu einer Entlastung bei der monatlichen Belastung beitragen. Wie man sich im Förderdschungel zurechtfindet, ist allerdings ein Anschlussproblem. Dies löst man bei einer unabhängigen spezialisierten Finanzberatung. Insgesamt gesehen, ist noch kein Grund gegeben, Träume vom Eigenheim wegen der Zinserhöhung zu begraben.
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Zinswende: Platzt der Traum vom Eigenheim?
Montag, 11. April 2011Wie lange dauert eine Baufinanzierung?
Freitag, 25. März 2011Eine Darlehensaufnahme für eine private Hausfinanzierung umfasst in der Regel einen sehr langen Zeitraum von bisweilen über 40 Jahren. Dies ergibt sich vor allem aus der hohen Darlehenssumme, die es zu tilgen gilt. Die Mindesttilgung, die Kreditinstitute bei Darlehen für eine Immobilienfinanzierung voraussetzen, beläuft sich auf jährlich 1 Prozent, allerdings zuzüglich ersparter Zinsen. Ohne die Tilgung ersparter Zinsen beliefe sich der Darlehenszeitraum bei einer jährlichen Tilgung von einem Prozent des Darlehensbetrages auf 100 Jahre. Die ersparten Zinsen erhöhen jedoch die Tilgungsleistung: Dadurch, dass die Darlehensrate während der Dauer der Festzinsbindung konstant bleibt, sinkt der Zinsanteil mit jeder geleisteten Tilgung. Der Zinsanteil sinkt deshalb, weil sich die noch offene Darlehensschuld, die Bemessungsgrundlage für die Zinsberechnung, mit jeder Tilgungsleistung reduziert.
Dadurch, dass bei einem Annuitätendarlehen, der klassischen Finanzierungsvariante für eine Immobilie, die ersparten Zinsen nicht die Darlehensrate reduzieren, sondern gewissermaßen durch zusätzliche Tilgungsanteile ersetzt werden, bleibt die Darlehensrate konstant. Der in der Darlehensrate enthaltene Tilgungsanteil steigt sukzessive an; die Tilgung der ausstehenden Darlehensvaluta erhöht sich mit jeder Darlehensrate, und zwar absolut und prozentual. Dies beschleunigt die Tilgung der Baufinanzierung und führt zu einer deutlich schnelleren Entschuldung, als es eine Tilgung von jährlich einem Prozent vermuten lässt. Die Wirkungsweise einer höheren Tilgung lässt sich für unterschiedliche Zinssätze mit einem Baufinanzierungsrechner kostenlos und einfach ermitteln.
Wie teuer wird die Anschlussfinanzierung?
Freitag, 3. Dezember 2010Wenn die Zinsbindungsfrist für die laufende Baufinanzierung sich allmählich dem Ende zuneigt, sollte man aktiv werden und den Markt sondieren. Gegebenenfalls sollte man sich auch nach den Konditionen für ein Forward Darlehen erkundigen. Dieses sichert, gegen einen kleinen Aufpreis, die Zinssätze bis zur tatsächlichen Valutierung des Darlehens ab. Man sichert sich auf diese Weise somit dagegen ab, dass bis zum Zeitpunkt der neuen Zinsfestschreibung laufende Zinserhöhungen zu einer Verteuerung führen. Die genauen Auswirkungen lassen sich unproblematisch und kostenlos durch einen Baufinanzierungsrechner durchkalkulieren.
Im Übrigen ist es bei einer Anschlussfinanzierung nicht zu empfehlen, das Angebot der bislang finanzierenden Bank ohne weitere Vergleiche anzunehmen. Üblicherweise wird bei den in aller Regel zugrunde gelegten Standardkonditionen nicht, dass sich das Risiko für die Bank seit ursprünglichem Beginn der Immobilienfinanzierung durch die vorgenommenen Tilgungen wesentlich reduziert hat. Unabhängige Finanzdienstleister sind für Vergleiche eine gute Adresse.
Kein Eigenkapital für die Hausfinanzierung
Montag, 29. November 2010Falls keine Eigenmittel für die Finanzierung der eigenen vier Wände vorhanden sind oder zunächst nicht verwendet werden sollen, handelt es sich um eine Vollfinanzierung. Diese ist nicht bei allen Banken und Sparkassen erhältlich, aber: Wer suchet, der findet. Das Gute ist, dass diejenigen Banken, die auch eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital begleiten, günstige Konditionen im Vergleich zu anderen Instituten bieten. Eine vollständige Darlehensfinanzierung muss somit nicht zwangsläufig zu höheren Zinssätzen führen. Durch Einbringung von Eigenkapital wird die Baufinanzierung allerdings vor allen Dingen deshalb günstiger, da weniger Darlehensmittel benötigt werden.
Wenn man eine Bank gefunden hat, die günstige Konditionen für eine Baufinanzierung bereitstellt, stellt sich die Frage, für wie lange man sich hinsichtlich der Zinsfestschreibung binden sollte. In aller Regel sind kürzere Zeiträume für die Festzinsbindung mit niedrigeren Zinsen verbunden als Langläufer. Auch über die Höhe der regelmäßigen Tilgung sollte man sich im Vorfeld eingehend Gedanken machen. Gängige Varianten kann man problemlos mit einem Baufinanzierungsrechner durchkalkulieren. Diese sind, oft auf der Website unabhängiger Finanzdienstleister, im Internet zu finden und kostenlos und unproblematisch nutzbar.
Zinsen und Tilgung
Montag, 13. September 2010Bei einer Baufinanzierung ist eine Mindesttilgung von 1 Prozent p.a. zuzüglich ersparter Zinsen üblich. Wer aktuell die Finanzierung einer Immobilie in Angriff nehmen möchte oder eine Anschlussfinanzierung benötigt, sollte bedenken, dass die Zinsen sich derzeit auf historisch niedrigem Niveau befinden. Entsprechend bietet sich die Chance, mit einer höheren Tilgung zu einer deutlich schnelleren Entschuldung zu gelangen, ohne sein persönliches Budget für die Immobilienfinanzierung zu überziehen. Die Wirkung einer höheren Tilgung lässt sich sehr gut durch einen Baufinanzierungsrechner veranschaulichen.
Mit Hilfe eines guten Finanzberaters sollten Sie sich wirklich unabhängig von Ihrer Hausbank einmal genau errechnen lassen, welche Variante Ihrer Immobilienfinanzierung oder Anschlussfinanzierung das beste für Sie persönlich ist!
Laufzeit einer Baufinanzierung
Freitag, 23. Juli 2010Eine Baufinanzierung erstreckt sich häufig über einen Zeitraum von rund 30 Jahren. Dies ergibt sich aus den hohen Kreditbeträgen, die über eine entsprechende Laufzeit finanziert werden müssen, um eine monatliche Belastung im Rahmen des zur Verfügung stehenden Budgets der Kreditnehmer zu gewährleisten. Die Mindesttilgung, die Banken und Sparkassen bei der Bewilligung einer Immobilienfinanzierung verlangen, beläuft sich auf 1 Prozent zuzüglich ersparter Zinsen. Da die ersparten Zinsen durch die laufend abnehmende Restschuld des Darlehens den Tilgungsanteil innerhalb der konstanten Darlehensrate erhöhen, ergibt sich eine Gesamtlaufzeit von rund 30 Jahren, nicht etwa 100 Jahren. Für genaue Berechnungen, abhängig von Zinssatz und Tilgungssatz, bietet sich ein Baufinanzierungsrechner an.
Baugeld bleibt günstig
Freitag, 7. Mai 2010Die Zinsen für eine Baufinanzierung stellen sich nach wie vor im langfristigen Vergleich als äußerst günstig dar. Mit einem Baufinanzierungsrechner kann man unproblematisch ermitteln, wie viel Haus man sich aktuell leisten kann und welchen Einfluss mögliche Zinssteigerungen auf die monatliche Belastung haben.