Der Begriff Bonität kann als Synonym für Kreditwürdigkeit angesehen werden. Neben der persönlichen Kreditwürdigkeit, die schwer quantifizierbar ist, da sie die Vertrauenswürdigkeit bzw. Integrität des Kreditnehmers betrifft, spielt insbesondere die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit bei der Bonitätsprüfung eine Rolle. Hierbei gehen Kreditinstitute bei der Prüfung eines Antrags auf eine Finanzierung der Frage nach, inwieweit der (potenzielle) Kunde “gut“ für den jeweiligen Betrag ist.
Während im Geschäft mit Privatkunden für einen Klein- oder Ratenkredit heutzutage die Bonitätsprüfung grundsätzlich standardisierten und EDV-gestützten Prozessen folgt, stellt sich das Kreditgeschäft im Firmenkundenbereich mit Unternehmen und beruflich Selbstständigen komplexer dar. Die Bonitätsprüfung erfolgt grundsätzlich nicht nur bei Antragstellung, sondern fortlaufend durch Auswertung der einzureichenden Jahresabschlüsse und gegebenenfalls unterjähriger betriebswirtschaftlicher Auswertungen. In Verbindung mit dem Rating des Kunden entscheiden auch Sicherheiten, die vom Kreditnehmer zur Risikobegrenzung zur Verfügung gestellt werden, über die Bewilligung, Prolongation und/oder Konditionen bereitgestellter Finanzierungen. Die Frage der Sicherheiten stellt sich ab einer gewissen Größenordnung einer Finanzierung auch für Privatkunden. So wird auch bei einer privaten Wohneigentumsfinanzierung das jeweilige Objekt in die Bonitätsprüfung einbezogen. Das Zustandekommen einer Immobilienfinanzierung hängt also sowohl von der persönlichen Bonität der Antragsteller als auch von den Gegebenheiten der Immobilie ab.
Archiv für die Kategorie „Kredite“
Was bedeutet Bonität?
Donnerstag, 5. Januar 2012Warum zur unabhängigen Finanzberatung?
Donnerstag, 13. Oktober 2011Man liest und hört immer öfter, dass man anstatt zur Bank oder zum Versicherer lieber zu einer unabhängigen Finanzberatung gehen sollte. Warum eigentlich? Das wollen wir in diesem Blog-Text klären.
Früher ging man bei allen Finanzprodukten immer zu Hausbank und wurde dort oft mehr oder weniger über den Tisch gezogen. Spätestens seit der Finanzkriese aber auch schon früher wusste man, dass die Banken nur ihre eigenen Produkte schön reden und keine wirklichen Angebote parat haben. Allenfalls beim Girokonto oder auch beim Bausparvertrag geht man heute noch direkt zur Hausbank, aber auch diese Produkte kann man im Internet sehr gut bei einer unabhängigen Finanzberatung oder einer Direktbank abschließen.
Auch der in den 80er Jahren beliebte Versicherungsvertreter aus dem Dorf ist heute nicht mehr so gefragt, denn letztlich arbeitet dieser auch nur für einen Versicherungskonzern und kann auch nur diese Produkte schön reden. Es gibt sogar Versicherungskonzerne, die jetzt eine Immobilienfinanzierung anbieten, aber da ersparen wir uns jetzt mal jeglichen Kommentar dazu.
Seit ein paar Jahren ist jetzt der Ruf nach Unabhängigkeit in der Vermittlung laut geworden, aber auch hier gibt es Unterschiede. Große Anbieter nennen sich oft Unabhängig, obwohl sie eigentlich einer Bank gehören, oder es gibt auch Großkonzerne, die mehrere Versicherungskonzerne übernommen haben, aber das ist nicht das selbe wie ein unabhängiger Finanzdienstleister. Eine wirklich unabhängige Finanzberatung bekommen Sie nur von einer Firma, die keiner Bank und keinem Versicherungskonzern gehört. Diese Finanzberatung kann über andere Anbieter oder direkt über die jeweiligen Banken Produkte für die Kunden vermitteln. Oft hört man auch was von Honorarberatung, aber das muss gar nicht sein und macht die Sache nur teuer für den Kunden. Ein seriöser und unabhängiger Finanzberater oder Anbieter hat alleine deswegen schon das wohl des Kunden im Auge, weil er das bestmögliche Angebot dem Kunden machen möchte. Die FMW Finanzberatung beispielsweise ist ein 100%ig unabhängiger Finanzdienstleister, der kostenfrei und unabhängig sämtliche Finanzprodukte für den Kunden vergleicht und aus den Möglichkeiten am Markt heraussucht. FMW prüft Versicherungen, Immobilienfinanzierung, Ratenkredite und ähnliches. Bei FMW gibt es Fonds übrigens ohne dafür zu bezahlen, dass heisst Sie bekommen Fonds mit 100% Rabatt auf den Ausgabeaufschlag und zahlen nur den Fondsanteil sowie die Depotbankgebühren.
Wir raten zur unabhängigen Finanzberatung deshalb, weil das die fairste und für den Kunden die günstigste Möglichkeit ist Versicherungen oder auch eine Immobilienfinanzierung zu bekommen. Die Finanzberatung hat die Möglichkeit alle Anbieter zu vergleichen und sucht für den Kunden immer das heraus was aus ihrer Sicht am geeignetesten oder besten oder günstigsten für den Kunden ist. Das geht übrigens auch bei der Riester-Rente.
Die Aufnahme eines Kredites
Montag, 1. August 2011Die Aufnahme eines Kredites erscheint in vielen Situationen sinnvoll. Will man sich eine Anschaffung leisten, für die man nicht die volle Summe aufbringen kann, oder sind Reparaturen oder Sanierungen auszuführen, um einen bestimmten Standard zu halten, macht eine Kreditaufnahme Sinn. Dabei gilt es für den Kreditnehmer darum abzuwägen, welche Maßnahme er für welche Kreditsumme umsetzen will. Ist der Gewinn, auch der ideelle Gewinn, aus dem Nutzen des Kredites so hoch zu bewerten, dass die Kosten des Kredites sich für ihn rechnen? Lassen die Kosten des Kredites und die dann fälligen Ratenzahlungen genügend Spielraum, um den Lebensstandard zu halten und alle anderen notwendigen Ausgaben ordnungsgemäß zu tätigen? Werden diese Fragen positiv beantwortet, holt man sich erste Informationen über die Möglichkeiten, die der Markt bietet.
Da der Kreditgeber dem Kreditnehmer den Kredit nicht umsonst zur Verfügung stellt, sondern an dem Geschäft verdienen möchte, wird er nicht nur Zinsen für die Überlassung des Geldes berechnen, sondern auch seine gesamten Kosten an den Kreditnehmer weitergeben. Zu den Kosten, die für den Kreditnehmer anfallen können, gehören: Agio und Disagio, Provision sowie Abschluss- und Bearbeitungsgebühr. Auch diese Kosten sollten im Vergleich der Anbieter nicht außer Acht gelassen werden. Sie werden dem Kreditbetrag hinzugerechnet und erhöhen somit die Gesamtsumme, auf die der Effektivzins berechnet wird.
Da in Kreditangeboten der Kredit meist mit Nominalzins angegeben wird, also auf die Kreditsumme noch nicht die Nebenkosten berechnet sind, ist es auf jeden Fall angebracht, die Kosten genau zu vergleichen. Entscheidend ist der Auszahlungsbetrag mit Nebenkosten sowie der Effektivzins. Hier lohnt sich auf jeden Fall ein Vergleich. Da Banken ihre Verwaltungskosten unterschiedlich ansetzen, sind hier oft erhebliche Unterschiede festzustellen. Am Ende machen diese vermeintlich kleinen Beträge den Unterschied. Zu bemerken ist dabei, dass Direktbanken allein von der Struktur her geringere Verwaltungskosten haben als Filialbanken. Das kann sich auf die Berechnung der Nebenkosten durchaus entscheidend auswirken. Dies ist bei der Sichtung der Angebote zu beachten.
Die Einholung von Informationen über Kredite aus dem Internet ist nicht zu unterschätzen. Hier lassen sich in Ruhe alle entscheidenden Posten, die für einen Kredit wichtig sind, gegenüber stellen und miteinander vergleichen. Hier hat man die Ruhe, alle Fakten zu bedenken und gegeneinander abzuwägen. Wer nur die Kostenseite der Kreditvergabe in seine Entscheidung einfließen lässt, hat hier ein umfassendes Forum mit vielen veschiedenen Angeboten. Wer sich gut auskennt und genügend Informationen sammeln konnte, gewinnt die Sicherheit, online einen Kreditvertrag abzuschließen. Für Personen, die die persönliche Begegnung und Beratung bevorzugen, ist dennoch das Internet eine ergibige Plattform zur Einholung von Informationen. Mit diesem Wissen gut gerüstet, geht man mit sehr viel mehr Sicherheit in die Verhandlung über eine Kreditvergabe. Spielt der Faktor Zeit eine große Rolle bei der Entscheidung für einen bestimmten Anbieter, so werden Kreditanbieter aus dem Internet, die ihren Kredit online vergeben, einen entscheidenden Vorteil bieten, da sie meist schneller arbeiten als Filialbanken.Auch bei der Immobilienfinanzierung oder der Baufinanzierung hilft Ihr unabhängiger Finanzberater.
Lohnt eine Umschuldung?
Mittwoch, 13. Juli 2011In der Praxis gibt es zwei Arten von Umschuldungen, die recht häufig vorkommen. Zum einen wird in der Praxis in der Regel dadurch eine Ersparnis erzielt, dass man einen bestehenden Kredit durch einen günstigere Form der Finanzierung ablöst. Hierbei wird jedoch eine andere Form der Finanzierung gewählt: Ein in Anspruch genommener Dispo wird durch einen günstigeren Ratenkredit abgelöst. Dies lohnt dann, wenn das Girokonto sich dauerhaft im Soll befindet, da die Zinssätze für einen privaten Dispositionskredit meist deutlich über den Konditionen liegen, die man für einen günstigen Ratenkredit bekommen kann. Aus dieser Ersparnis heraus finanziert sich jäufig schon ein Gutteil der Tilgung, die in den monatlichen Kreditraten enthalten ist und für einen planmäßigen Schuldenabbau sorgt. Dasselbe Prinzip findet auch bei Unternehmen statt, die ihre Finanzierung aus häufig eben diesen Beweggründen neu ausichten, mitunter unter Mithilfe einer unabhängigen Unternehmensberatung. In diesen Fällen werden permanente Inanspruchnahmen der betrieblichen Kontokorrentkreditlinie durch ein mittelfristiges Darlehen abgelöst. Die andere Form der Umschuldung liegt dann vor, wenn sich an der Kreditart nichts ändert und auch im Übrigen im Wesentlichen alles beim Alten bleibt, man jedoch den Kreditgeber schlicht aus Kostengründen wechselt. Häufig geschieht dies in Zusammenhang mit einer langfristigen Immobilienfinanzierung anlässlich des Abschlusses einer neuen mehrjährigen Festzinsvereinbarung. Diese Art der Umschuldung zu einem anderen Kreditinstitut lohnt dann, wenn die Zinsersparnis die mit dem Wechsel verbundenen Kosten, z.B. durch Übertragung der Sicherheiten, übersteigt.
Konsumentenkredite
Montag, 11. Juli 2011Bei einem Konsumentenkredit handelt es sich meistens um einen Kredit, der für private Anschaffungen verwendet wird. Beispielsweise Möbel oder hochwertige Konsumgüter im Unterhaltungsbereich wie ein Fernseher im Premium-Segment werden häufig nicht oder nicht vollständig aus dem Ersparten finanziert, sondern über Kredit. Hieran ist nichts Ehrenrühriges. Man muss sich nur im Klaren sein, dass das verfügbare Nettoeinkommen für die Laufzeit des Kredites sinkt. Man verordnet sich selbst gewissermaßen eine Gehaltskürzung. Insofern sollte man sich vor der Antragstellung einen genauen Überblick über seine finanziellen Verhältnisse verschaffen. Hierzu zählen neben regelmäßigen Einkünften auch die regelmäßigen Ausgaben, bestehend aus Fixkosten für Miete bzw. Baufinanzierung, Nebenkosten sowie Durchschnittswerten für die Lebenshaltung. Außerdem sind bereits bestehende finanzielle Verpflichtungen natürlich von Interesse, ebenso wie vorhandene Vermögenswerte. Welche Kreditrate sich für den benötigten Betrag ergibt, hängt von der Laufzeit und dem Zinssatz ab. Eine Proberechnung mit einem Kreditrechner im Internet kann nicht schaden. Vor dem Antrag sollte man sicherstellen, dass man sich für einen günstigen Kredit entscheidet. Vergleichen ist bei Ratenkrediten gewissermaßen Pflicht: Praktisch alle Banken und Sparkassen bieten diese Form der Finanzierung an, die Konditionsunterschiede sind aber erheblich. Wenn aus den Unterlagen, die man für die Antragstellung benötigt, hervorgeht, dass die monatliche Belastung im Einklang mit den finanziellen Verhältnissen steht und keine Negativmerkmale aus der Schufa gegen die Kreditvergabe sprechen, steht dem Konsum auf Pump nichts mehr im Wege.
Kredit auf Raten
Montag, 27. Juni 2011Ein Kredit auf Raten wird auch als Ratenkredit bezeichnet. Allerdings gibt es auch andere Formen von Krediten, bei denen die tatbestandsmerkmale einer Finanzierung bzw. Kreditierung des Kaufpreises über einen bestimmten Zeitraum gegen Entgelt in Form von Zinsen über einen vereinbarten Zeitraum vorliegen. Niemand würde auf die Idee kommen, eine Baufinanzierung über einen Ratenkredit umzusetzen, obwohl die Modalitäten, die der jeweilige Kreditvertrag zum Inhalt hat, bei einem Darlehen und einem Ratenkredit in ihrer grundsätzlichen Ausprägung einander nicht unähnlich sind, auch, was den juristischen Hintergrund der zu treffenden Vereinbarungen betrifft. Insbesondere Darlehen für mittlere Laufzeiten sind in ihrer Ausgestaltung einem Ratenkredit sehr ähnlich. Sie sind allerdings in aller Regel mit günstigeren und damit für den Kunden vorteilhafteren Konditionen versehen, erfordern aber in der Praxis meist einen höheren zu finanzierenden Mindestbetrag sowie oftmals auch eine entsprechende Bonität des Kreditnehmers.
Demgegenüber ist ein Darlehen die klassische Form für die Bereitstellung mittel- bis langfristiger Finanzierungen durch Kreditinstitute. Die Laufzeit richtet sich im Einzelfall nach dem Verwendungszweck. Sie reicht von einem kurzfristigen Überbrückungskredit auf Darlehensbasis bis hin zu sehr langen Laufzeiten von über 40 Jahren für eine private Baufinanzierung. Es stehen grundsätzlich mehrere Tilgungsmodalitäten zur Auswahl. In der Praxis dominiert als gängigste Form bei der Durchführung und Bereitstellung einer Finanzierung einer Immobilie das sogenannte Annuitätendarlehen. Die hierbei regelmäßig konstante Darlehensrate beinhaltet sowohl Zinsen als auch die Tilgungsleistung, wobei die Besonderheit darin liegt, dass innerhalb der konstanten Leistungsrate im Zeitablauf der Zinsanteil abnimmt und der Tilgungsanteil ansteigt. Dies kann man sich anhand eines Beispiels gut mit einem Baufinanzierungsrechner veranschaulichen.
Sicherheiten
Dienstag, 24. Mai 2011Einen Dispo bekommt man für gewöhnlich dann von seiner Bank zur Verfügung gestellt, wenn man keine schlechte Schufa hat und regelmäßige Einkünfte auf dem Girokonto zu verzeichnen sind. Der Kunde muss im Gegenzug für diesen Kredit in aller Regel keine Sicherheiten zur Verfügung stellen. Bei Selbstständigen ist die Kreditsicherung hingegen häufiger ein Punkt, über den verhandelt wird. Zudem müssen Geschäftskunden meist Anträge auf eine Kreditlinie stellen und bekommen diese nicht ohne Weiteres zur Verfügung gestellt. Umfang und Werthaltigkeit der vom Kreditnehmer zur Verfügung gestellten Kreditsicherheiten haben überdies einen nicht unwesentlichen Einfluss nicht nur auf die Entscheidung, ob der jeweilige Kredit vergeben wird, sondern auch, zu welchen Konditionen. Blankokredite, also Kredite ohne Sicherheiten für die Bank, werden im Geschäft der Banken mit Unternehmen und Selbstständigen nur selten, und wenn, in geringem Umfang, beispielsweise als Dispositionslinie auf dem betrieblichen Kontokorrentkonto, vergeben. Für eine derartige Form der Finanzierung bedarf es allerdings einer guten Bonität mit einem entsprechenden Rating.
Unternehmen mit einer haftungsbeschränkenden Rechtsform wie GmbH oder Ltd. können nur in den seltensten Fällen damit rechnen, auch nur geringfügige Kredite ohne Sicherheiten, zumindest in Form einer selbstschuldnerischen Bürgschaft der Gesellschafter, zur Verfügung gestellt zu bekommen. Entsprechendes gilt für eine Baufinanzierung, egal ob diese zu privaten Zwecken oder für betrieblich genutzte Immobilien durchgeführt werden soll. Hier wird generell die zu finanzierende Immobilie einem Pfandrecht, nämlich einem Grundpfandrecht meist in Form einer Grundschuld, in seltenen Fällen auch durch eine Hypothek, unterstellt und dient somit als Kreditsicherheit für die Finanzierung. Bei betrieblichen Finanzierungen größeren Umfangs, die nicht in Zusammenhang mit einer Immobilie stehen, kann es ratsam sein, sich zuvor zwecks Gestaltungsmöglichkeiten an eine bankenunabhängige Unternehmensberatung zu wenden.
Carport
Dienstag, 26. April 2011Um das Familienauto besser vor Wind und Witterung zu schützen, ist ein Carport eine gute Lösung. Wenn man handwerklich besonders begabt ist, kann man sich in den Baumarkt seines Vertrauens begeben und selbstständig für die Herstellung Sorge tragen. Im Erfolgsfalle führt dies zu der vermutlich kostengünstigsten Lösung. Andernfalls gilt es, entsprechende Dienstleistungen von externen Fachleuten in Anspruch zu nehmen. Je nach Kaufpreis kommen verschiedene Varianten zur Bezahlung in Betracht. Grundsätzlich gilt, dass mit steigenden Anschaffungskosten eine Barzahlung aus eigenen Mitteln, indem beispielsweise das Sparbuch oder das Tagesgeldkonto geplündert wird, zunehmend unwahrscheinlicher wird bzw. nicht mehr ohne Weiteres aus der Portokasse zu bewerkstelligen ist. Vielmehr bedarf es dann einer teilweisen Finanzierung durch einen Kredit. Wenn die Pläne für die Anschaffung eines Carports allerdings im Zuge eines Hausbaus oder der Anschaffung einer Immobilie konkrete Gestalt angenommen haben, bietet es sich an, die entsprechenden Kosten von vorn herein in der gesamten Baufinanzierung zu berücksichtigen, also in das Finanzierungsvolumen zu integrieren. Eine interessante Alternative besteht unter Umständen darin, einen bestehenden kleineren Bausparvertrag, etwa aus der Anlage der Vermögenswirksamen Leistungen, für den Carport zu verwenden. Dies stellt nämlich eine wohnwirtschaftliche Verwendung im Sinne des Wohnungsbauprämiengesetzes dar. Wenn bestimmte Einkommensgrenzen nicht überschritten werden, berechtigt die Verwendung des mittels Bausparen angesammelten Guthabens für einen Carport zum Erhalt der staatlichen Förderung in Form der Wohnungsbau-Prämie.
Kredite ohne Schufa – was soll man davon halten?
Montag, 4. April 2011Kredite ohne Schufa klingen interessant. Nur – wer braucht sie eigentlich? Banken wohl kaum. Die Vorstellung, dass eine Bank jemandem, den er hinsichtlich seiner finanziellen Verhältnisse nicht oder kaum beurteilen kann, Geld leiht, mutet eigentümlich an. Der Kunde als Kreditnehmer braucht auch keinen Kredit ohne Schufa: Wenn Kredite ohne Schufa darauf abzielen, Kunden zu gewinnen, die gar keine Schufa-Einträge haben, wird der Absatz weit unter den Erwartungen bleiben, da es nahezu niemanden mehr aus dieser Zielgruppe gibt. Auch Girokonten und Mobilfunkverträge werden nämlich grundsätzlich in die Schufa-Datenbank aufgenommen. Kunden, die wählerisch sind und nicht das erstbeste Angebot, das ihnen ihre Hausbank bietet, unkritisch annehmen wollen, und die sich über ihre finanziellen Möglichkeiten im Klaren sind, was sich an geordneten Verhältnissen widerspiegelt, sind bei unabhängigen Finanzdienstleistern, die auch günstige Ratenkredite vermitteln, oftmals gut aufgehoben.
Auf diesem Weg erhalten Kunden zum Beispiel Zugang zu spezialisierten Kreditinstituten, die nicht mit Kunden direkt zusammenarbeiten, sondern nur über angeschlossene Finanzdienstleister Kredite vergeben. Auch profilieren sich unabhängige Finanzdienstleister häufig gegenüber gewöhnlichen Banken im Privatkundengeschäft dadurch, dass sie über eine große Auswahl an Produktpartnern verfügen, also auch ausgefallenere Wünsche bezüglich der Finanzierung eher erfüllen können. Dies betrifft Kreditlaufzeiten, Tilgungsmodalitäten und Mindest- sowie Höchstbeträge, außerdem auch speziellere Varianten wie etwa Wohn-Riester für eine private Baufinanzierung.
Kosten ohne viel Aufwand senken
Mittwoch, 30. März 2011Preisvergleiche sind immer dann sinnvoll und auch einfach umzusetzen, wenn die zur Auswahl stehenden Alternativen in Form von Waren oder Dienstleistungen identisch oder zumindest annähernd gleichwertig sind. Beispielsweise ein Ratenkredit ist hierfür grundsätzlich geeignet. Der Gegenwert in Form der Gutschrift des Kreditbetrages auf dem Girokonto des Kreditnehmers ist bei allen Banken und Sparkassen identisch, sofern man sich nicht für ein Disagio in den vertraglichen Vereinbarungen entschieden hat.
Die vom Kreditnehmer zu erbringende Leistung in Form der planmäßigen Rückzahlung kann man bei verschiedenen Angeboten gut miteinander vergleichen. Im Zweifel sucht man den Kredit mit den geringsten Kosten aus. Dies wird in aller Regel derjenige sein mit dem geringsten Effektiven Jahreszins. Unter Umständen kann man auch ein etwas teureres “Modell“ wählen, das eine Sonderausstattung enthält: Zum Beispiel die Option, während der Laufzeit Sondertilgungen leisten zu können, um den Abbau der Schulden flexibel gestalten zu können.
Weitaus schwieriger als bei Krediten stellen sich Vergleiche bei Versicherungen dar, jedenfalls dann, wenn man nicht Gefahr laufen möchte, im Ergebnis lediglich Äpfel mit Birnen zu vergleichen. Leicht passiert es bei der Auswahl unter mehreren Angeboten unterschiedlicher Versicherungen von unterschiedlichen Versicherungsgesellschaften, dass man den Überblick darüber verliert, was man als Gegenwert in Form eines jeweiligen Versicherungsschutzes man eigentlich benötigt und was in der jeweiligen Police hiervon enthalten ist. Eine Erschwernis besteht insbesondere in Versicherungsbausteinen und Versicherungszusätzen, bei denen anhand des Versicherungsvorschlags nicht erkennbar ist, was zu welchen Konditionen in der gesamten Versicherungsprämie finanziell zu Buche schlägt. Während bei Krediten eine Umschuldung oft unproblematisch ist und zu einer Ersparnis an Zinsen und damit zu einer Kostensenkung ohne viel Aufwand führt, kann ein Versicherungswechsel anhand eines reinen Preisvergleichs unter Umständen mit Nachteilen verbunden sein. In Zweifelsfällen sollte man eine unabhängige Finanzberatung in Anspruch nehmen.